21~30세 성인은 왜 성인 보험이 아닌 어린이 보험으로 가입을 해야 하는지
그 4가지 이유에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
어린이 보험
흔히 어린이 보험이라고 하면 태아 ~ 미성년자들이 가입을 하는 보험이라고 생각을 합니다.
맞습니다.
예전에는 그랬습니다.
지금은?
지금은 30세까지 성인도 가입할 수 있다고 하여 어른이 보험(어린이+어른)이라고 불리고 있습니다.
(물론 정식 상품명이 그렇다는 소리는 아님
어린이 보험 가입연령 변천사
과거 : 태아 ~ 15세
2015년쯤 : 20세, 25세로 상향 조정
2018년 : 30세까지 상향 조정
성인 보험 가입연령
성인 보험의 경우에는 15세부터 가입이 가능합니다.
이런 경우 15~30세에 해당하는 사람들, 조금 더 구체적으로 들어가 보면 21~30세에 해당하는 성인들은
어린이 보험으로 가입을 할 수도 있고 성인 보험으로 가입할 수도 있습니다.
그렇죠?
21~30세 성인은 성인 보험이 아닌 어린이 보험으로 가입을 해야 하는 4가지 이유에 대해서 설명을 드리겠습니다.
1) 의무특약
회사가 정한 강제 가입 특약으로
회사가 정한 최소 가입금액으로 가입을 해야 함
성인 보험의 경우에는 의무특약에 다음과 같은 특약이 들어갑니다.
1) 상해 사망
2) 질병 사망
3) 상해 80% 이상 후유장해
4) 질병 80% 이상 후유장해
(회사별, 상품별 상이하나 상해사망은 대부분 들어감)
누가 봐도 필요가 없죠? 누가 봐도 이걸 왜 넣나 싶죠?
본인이 가입한 보험 증권을 열어보세요.
대부분 의무특약은 상단(맨 위는 대부분 기본계약이며 기본이라고 쓰여있음) 3~4개 정도로 나열되어 있습니다.
그럼 왜 보험사는 의무특약을 넣게 할까요?
선택특약의 손해에 대한 균형을 맞추기 위함입니다.
선택특약은 아시죠?
고객의 선택에 의해 가입하는 특약인데요
기본계약과 의무특약을 제외한 나머지 모든 특약이 선택특약입니다.
고객이 원하는 선택특약만 쏙쏙~ 넣어서 가입을 한다면 회사 입장에서는 상당한 손해를 보겠죠?
손해율이 높은(=보험금 지급이 잘 되는, 고객에게 유리한) 특약만 넣어서 가입을 하면 회사는 큰 손해를 보기 때문에
그 손해를 막기(?) 위해 강제적으로 고객에게는 필요하지 않는 담보들을 강제로 넣어서 가입을 하게끔 합니다.
그게 바로 의무특약이고 보험 가입시 무조건 가입을 해야 합니다.
물론 보험 가입 후에도 삭제가 불가합니다.
단, 감액은 가능한데요 감액의 경우에도 최초 가입시 회사가 정한 최소 가입금액 이상으로
가입이 된 경우만 감액할 수 있습니다.
자, 그런데 이런 의무특약이 어린이 보험에는 없는 경우도 있고 있더라도 가입금액이 미비한 경우가 많습니다.
1) 상해사망이 없거나
2) 상해사망이 있더라도 가입금액 100만원(100만원이면 보험료가 100원 수준)
↑ 보이시죠? N*사의 성인 보험 의무특약 보험료입니다.
35세 남자, 상해급수 1급(상해특약이 가장 저렴한 직업) 기준으로 의무특약 보험료는 9,000원입니다.
어린이 보험으로 가입을 했다면 의무특약이 없는 회사인 경우에는 9,000원을 아낄 수 있고
의무특약이 있더라도 가입금액이 미비하므로(1억에 9,000원이니까 100만원이면 90원 수준, 단순 계산시)
저렴하게 가입을 할 수 있습니다.
이것이 21~30세 성인이 어린이 보험으로 가입을 해야 하는 1번째 이유입니다.
2) 주요 담보의 가입 한도가 높다
보험을 가입할 때 가장 중요하게 봐야 할 4대 프리미엄 특약이 있습니다.
유사암 / 뇌혈관질환 / 허혈성심장질환 / 질병후유장해 3%
이 4대 프리미엄 특약의 한도가 성인 보험보다 높습니다.
2020년 6월 기준으로 성인 보험의 주요 한도를 살펴볼게요.
1) ㄱ회사 : 유사암 2,000만원 / 뇌혈관질환&허혈성심장질환 2,000만원 / 질병후유장해 3% 5,000만원
2) ㄴ회사 : 유사암 1,000만원 / 뇌혈관질환&허혈성심장질환 2,000만원 / 질병후유장해 3% 5,000만원
3) ㄷ회사 : 유사암 1,000만원 / 뇌혈관질환&허혈성심장질환 1,500만원 / 질병후유장해 3% 3,000만원
4) 나머지 회사 : 유사암 1,000만원 / 뇌혈관질환&허혈성심장질환 1,000만원 / 질병후유장해 3% 3,000만원
작년에는 지금보다는 넉넉했지만 많이 줄어든 상태입니다.
그렇다면 어린이 보험의 주요 한도는 어떠할까요?
작년까지만 해도 어린이 보험의 주요 한도는 성인 보험과 큰 차이를 보였지만 지금은 많이 하향 조정이 된 상태입니다.
그래도 성인 보험보다는 한도가 높은 곳이 몇 군데 있습니다.
2대 질환 다들 아시죠?
뇌, 심장의 질환을 의미합니다.
뇌 : 뇌혈관질환 > 뇌졸중 > 뇌출혈
심장 : 허혈성심장질환 > 급성심근경색증
생명보험사의 경우에는 뇌혈관질환과 뇌졸중, 허혈성심장질환을 보장하지 않습니다.(일부 회사는 보장)
반면 손해보험사는 대부분 뇌혈관질환과 허혈성심장질환을 보장하고 있는데요
가장 넓은 범위를 보장해 주는 뇌혈관질환 진단비와 허혈성심장질환 진단비의 가입은 이제 필수가 되었습니다.
하지만 그 한도가 작다면? 조금 아쉽겠죠?
그런데 어린이 보험으로 가입을 하시면 2,000만원에서 최대 5,000만원까지 넉넉하게 가입을 하실 수 있습니다.
(회사별 상이)
이것이 21~30세 성인이 어린이 보험으로 가입을 해야 하는 2번째 이유입니다.
3) 연계 조건이 없다
연계란
ㄱ담보를 가입하기 위해 강제로 ㄴ담보를 가입하는 것
성인 보험의 경우에는 연계 조건이 붙는 상품이 많습니다.
예를 들어서 N*사의 성인 보험과 L*사의 간편 보험을 보자면
뇌혈관질환 진단비를 가입하려면 -> 뇌혈관질환 수술비를 가입해야 하고
허혈성심장질환 진단비를 가입하려면 -> 허혈성심장질환 수술비를 가입해야 합니다.
원치 않은(물론 같이 가입을 할 수도 있지만) 담보를 넣어야 한다는 단점이 있습니다.
하지만 어린이 보험에는 연계 조건이 없습니다.(물론 있는 회사도 있음)
해당 담보가 기존에 가입된 보험에 있는 분들은 굳이 또 가입을 하고 싶은 사람은 거의 없겠죠?
이것이 21~30세 성인이 어린이 보험으로 가입을 해야 하는 3번째 이유입니다.
4) 납입면제 조건이 좋다
납입면제란 보험료 납입기간 중 회사가 정한 질병으로 진단시
해당 시점부터 차후 보험료를 납입하지 않아도 되는 것을 의미함
성인 보험의 납입면제 조건은 대부분 이렇습니다.
일반암 / 뇌졸중(뇌경색, 뇌출혈) / 급성심근경색증
그럼 어린이 보험의 납입면제 조건은 어떠할까요?(회사별 상이하나 일반적인 경우)
어린이 보험의 경우에는
일반암 / 유사암(기타피부암, 제자리암, 경계성종양, 갑상선암) / 뇌혈관질환 / 허혈성심장질환 / + 기타 등등
제 고객 중 2017년에 다음과 같은 진단을 받고 수술을 하신 고객이 계십니다.
진단명 : 파열되지 않은 대뇌동맥류 / 질병코드 : I67.1
(167 아닙니다. 앞에는 알파벳)
질병코드 I67.1
이 분이 가입하신 상품은 성인 보험으로 납입면제 조건은
-> 암 / 뇌졸중 / 급성심근경색증이었습니다.
만약 이 분이 가입하신 상품이 어린이 보험이었다면?
2017년 10월 이후 보험료를 납입하지 않고 계셨을 것입니다.
2017년 8월 가입자라 10월이면 3번의 보험료를 납부한 상태인데요
만약 납입면제가 되었다면 20년납인 240회 중에서 237회를 보험사가 대신 납입을 해 주게 됩니다.
그리고 작년에 갑상선암으로 진단을 받은 고객도 계셨습니다.
역시나 이분이 가입하신 상품은 성인 보험이었는데요
이분이 어린이 보험으로 가입이 되었다면 보험금도 받고 납입면제도 되었겠죠?
이것이 21~30세 성인이 어린이 보험으로 가입을 해야 하는 4번째 이유입니다.
21~30세 성인은 왜 어린이 보험으로 가입을 해야 유리한지 아시겠죠?
그럼 어느 보험사의 어린이 보험으로 가입을 해야할까요?
2020년 4월 기준 예시표
보시는 것처럼 동일한 조건(22세 여자, 1급, 20년납 90세 만기, 무해지환급형 어린이 보험)으로
설계를 해도 이렇게 보험료가 다릅니다.
1) 4대 프리미엄 특약의 한도가 높은 곳으로(가입한도가 높은 곳으로)
2) 보험료가 저렴한 곳으로(정말 중요하겠죠?)
3) 수술비 특약의 조건이 좋은 곳으로(1~5종 수술비 특약이 있는지 등)
4) 납입면제 조건이 좋은 곳으로(대부분 비슷하니까)
5) 기타 특약의 조건이 좋은 곳으로(자잘자잘한 특약, 운전자 특약, 가족일상생활 중 배상 책임 등)
물론 여기에서 4번은 대부분 비슷하므로 1~3번을 중점으로 보시면 됩니다.
최소 2~3군데 회사의 상품을 비교해보시고 가압하시는 것을 추천해드립니다.
(상기 예시는 주차 변동 또는 달이 바뀔 경우 달라질 수 있음)
끝.
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