일반형(표준형)으로 가입할지 아니면 무해지환급형(해지환급금 미지급형)으로 가입할지

 

 

 

 

손해보험사에서 말하는 건강보험은 모두 다 종합보험입니다.

별거 없습니다.

종합보험은 하나의 상품에 여러 특약을 담아서 가입하는 것을 지칭하는 말이니까요.

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일반형(표준형) 상품

과거에는 종합보험을 일반형(표준형)으로만 판매했습니다.

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일반형이란 보장 보험료(내가 가입하는 특약들의 보험료 합산)와 적립 보험료(저축을 위해 넣는 보험료)로 구성된 보험입니다.

(합계 보험료 = 보장 보험료 + 적립 보험료)

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그렇다 보니 일반형으로 가입할 때 적립 보험료를 넣어서 가입을 하면 만기에 환급금이 발생하는 만기 환급형이 되는 것이고

적립 보험료를 거의 넣지 않고 가입을 하면 만기 시 환급금이 없는 순수 보장형이 되는 것이었습니다.

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예시) 종합보험을 다음과 같이 구성합니다.(20년 납 90세 만기)

암 진단비 3천만 원(보험료 20,000원)

뇌혈관질환 진단비 1천만 원(보험료 8,000원)

골절진단비 30만 원(보험료 2,000원)

상해수술비 50만 원(보험료 3,000원)

-> 이러면 보장 보험료는 33,00원입니다.

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이 상태에서 만기 환급을 원하면 적립 보험료를 넣어 달라고 요청합니다.

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보장 보험료 33,000원 + 적립 보험료 7,000원 = 합계 보험료 40,000원

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이렇게 가입을 하면 90세 만기에 환급금이 발생하는 만기 환급형이 됩니다.

만약에 보장 보험료 33,000원으로만 가입을 하면 순수 보장형이 되는 것입니다.

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일반형(표준형)의 해지환급 표 예시는 다음과 같습니다.

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20년 납 90세 만기로 가입을 했다고 가정을 하고...

보시는 것처럼 보험 가입 후 해지환급금률이 점점 올라갑니다.

만기 시에는 0원인 순수보장형이 손해보험사 상품의 기본 형태입니다.

만기가 90세 또는 100세 등이라 대부분은 적립 보험료를 넣지 않고 순수 보장형 형태로 가입을 합니다.

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2016년 무해지환급형(해지환급금 미지급형) 출시

손해보험사 최초로 M사에서 무해지환급형(해지환급금 미지급형) 상품을 출시했습니다.

(참고로 그때는 무해지환급형 상품이 따로 존재했습니다. 지금은 하나의 상품에서 일반형, 무해지 중 선택할 수 있음)

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2016년 후반에 메*

2017년 초반에 흥*, M*

2017년 중반에 롯*

2018년 초반에 한*, M*(리뉴얼)

2018년 중반에 농*

2019년 초반에 D*, K*, 현*

마지막으로 삼*

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그럼 대체 이게 뭐냐?

일반형(표준형)과 상품은 동일합니다.

차이점은 보험료와 해지환급률입니다.

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보시는 것처럼 무해지환급형(해지환급금 미지급형)은 보험료를 내는 기간 중에는(가령 20년 납이라면 20년 내내)

해지환급금이 아예 없습니다.

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20년 납으로 가입 시 19년 11개월에 해지를 해도 해지환급금은 0원입니다.

대신 일반형(표준형)과 동일하게 설계 시 보험료는 30% 정도 저렴합니다.

일반형이 10만 원 나왔으면 무해지환급형은 7만 원 정도입니다.

그래서 그 당시에는 대부분 사람들이 무해지환급형으로 가입을 했습니다.

저 당시에는 상품을 따로 판매했습니다.

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지금은?

지금은 대부분 회사가 하나의 상품에 선택을 할 수 있게끔 설정을 해놨습니다.

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설계사가 전산에서 하나의 상품을 선택하고 가설계 단계로 들어가면

생년월일, 직업, 이름(아무거나 적으도 됨)

그리고 지금처럼 일반형(표준형)으로 할지, 무해지환급형(해지환급금 미지급형, 납입 후 50%)를 선택할지 고르는 화면이 나옵니다.

(만기/납기도 선택)

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나는 중간에 해지할 수도 있을 것 같다

그럼 어느 정도 환급금을 받아야겠다

-> 그럼 일반형(표준형)으로 가입을 하세요.

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그게 아니라면 무해지환급형(해지환급금 미지급형, 납입 후 50%)로 가입하시면 됩니다.

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참고로 무해지환급형(해지환급금 미지급형)은 보시는 것처럼

보험료 납입 기간 중에는 해지환급금이 없기 때문에 약관 대출이 불가합니다.

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약관 대출은 해지환급금이 있어야 신청할 수 있잖아요?

무해지환급형은 보험료 납입 기간 중에는 환급금이 아예 없기 때문에 약관 대출이 불가하오니 참고하세요.

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무해지환급형으로 가입하고 약관 대출을 받으려면?

보험료 납입이 끝나서 해지환급금이 생기면 그때 신청하셔야 됩니다.

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일부 회사는 일반형(표준형)에는 가입 한도를 낮게 설정해 놓은 곳도 있습니다.

예를 들어서 나는 일반형(표준형)으로 가입을 하고 싶다

뇌혈관질환 진단비 2천만 원 넣어주세요.

-> 그 회사의 일반형(표준형)을 선택하면 뇌혈관질환 진단비는 1천만 원으로만 가입할 수 있습니다.

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대부분 회사는 일반형이든 무해지환급형이든 가입 금액 설정을 동일하게 하지만

일부 회사는 저렇게 한도 차별을 두고 있으니 참고하세요.

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끝.