손해보험사 의무특약, 정액제 vs 점수제(스코어링) 차이점

 

 

 

손해보험사의 의무특약에 대해서 살펴보겠습니다.

 

손해보험사 상품 구조

손해보험사의 상품은 다음과 같습니다.

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기본 계약

의무 특약

선택 특약

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1) 기본 계약은 기본이 되는 계약(특약)으로

보통 설계서 또는 설계 화면 최상단에 위치하고 있습니다.

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기본 계약은 말 그대로 기본이 되는 계약이므로

무조건 넣어서 가입해야 합니다.

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설계 화면을 보면 v 체크가 막혀 있습니다.

설계사가 마우스로 v 체크를 풀거나 할 수 없게 되어 있습니다.

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대부분 최소 가입 금액으로만 설정하면 통과가 됩니다.

100만 원 또는 1천만 원 수준입니다.(회사별, 상품별 상이하지만 보통은 그렇습니다.)

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만약 보험 가입 시 기본 계약의 최소 가입 금액이 100만 원인데 1억 원으로 설정해서 가입을 했다면?

가입 후 최소 가입 금액인 100만 원으로 감액 신청할 수 있습니다.

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2) 선택 특약은 말 그대로 고객의 선택, 설계사의 추천 등으로 넣어서 넣는 특약입니다.

선택 가입이므로 보험 가입 시 넣고 싶으면 넣고 아니면 말고...

가입 이후에도 자유롭게 감액 및 삭제가 가능합니다.

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3) 이번 글의 메인 설명인 의무 특약에 대해서 설명드릴게요.

의무특약은 기본 계약처럼 v 체크가 되어 있지는 않지만(되어 있는 회사도 있음)

대부분은 그냥 ㅁ으로 되어 있어서 설계사가 따로 마우스로 클릭을 하게끔 되어 있습니다.

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의무 특약은 약관이 바뀔 때마다 바뀌는 회사도 있고 한동안은 그대로 유지되는 회사도 있습니다.

그래서 설계를 할 때 의무 특약이 바뀌면 회사 담당자에게 이번 달 해당 상품의 의무 특약이 무엇인지 문의를 해야 됩니다.

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의무 특약 역시 기본 계약처럼 무조건 넣어야 하는 특약입니다.

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보험사는 고객이 좋아하는 선택 특약을 당연히 싫어합니다.

고객이 좋아하는 특약은 종합보험이라는 바구니에 원하는 만큼 담으니 싫어할 수밖에 없습니다.(손해율 때문에)

그렇기 때문에 회사는 손해를 덜 보기 위해 고객이 싫어하는 특약인 의무 특약을 강제로 넣게 하는데요.

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그런데 의무 특약은 회사에 따라 정액제로 되어 있는 회사가 있고 점수제(스코어링)으로 되어 있는 회사가 있습니다.

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2가지 차이점은 다음과 같습니다.

ㄱ. 먼저 정액제입니다.

정액제는 회사가 정한 특약과 한도대로 넣으면 되는 것입니다.

예를 들어서 '의무 특약 : 상해사망 1억 원'

그럼 이대로만 넣으면 통과입니다.

회사가 제시한 의무 특약의 조건만 충족해서 설계해놓으면 선택 특약을 마음대로 넣을 수 있습니다.

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간혹

의무 특약 : 상해사망 1억 원(단, 상해 중환자실 입원일당 10만 원 = 상해사망 1억 원 대체 가능)

이렇게 제시하기도 합니다.

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그럼 상해사망 1억 원으로 넣거나, 상해 중환자실 입원일당 10만 원으로 넣거나 선택할 수 있습니다.

의무 특약이 상해사망 2억 원이라면 보험료가 너무 비싸겠죠?

이런 경우는 상해 중환자실 입원일당 20만 원으로 설정하면 됩니다.(그럼 조금 더 저렴해짐)

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ㄴ. 다음은 점수제입니다.

일명 스코어링이라고 부르는데요

이런 회사는 설계를 하고 보험료 계산을 하면 스코어링 점수 판이 팝업으로 뜹니다.

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점수판은 다음과 같습니다.

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제가 어떤 설계를 하고 보험료 계산을 눌렀더니 이런 창이 떴습니다.

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내용은 다음과 같습니다.

필요한 점수는 15점이다.

그런데 당신은 0점인 상태이다.

추가로 필요한 점수인 15점을 채워 넣어라.

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우량 = 회사가 좋아하는 특약, 고객은 싫어하는 특약

불량 = 회사가 싫어하는 특약, 고객이 좋아하는 특약

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맨 위에 있는 특약을 보시면

가입 금액 1천만 원 당 1점이라고 되어 있습니다.

그럼 이 특약을 1억 원으로 설정하면 10점이 된다는 얘기입니다.

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맨 위에 있는 특약의 가입 금액을 1억 원으로 설정해서 10점을 채웠습니다.

그랬더니 추가로 필요한 점수가 5점이라고 뜨네요.

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세 번째 특약은 가입 금액 10만 원당 5점이라고 되어 있습니다.

이 특약의 가입 금액을 10만 원으로 설정해 보겠습니다.

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첫 번째 특약의 가입 금액 1억 원(10점) + 세 번째 특약의 가입 금액 10만 원(5점) = 필요점수 15점을 모두 충족했습니다.

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이러면 통과입니다.

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어떤 손해보험사는 정액제, 어떤 손해보험사는 점수제로 되어 있습니다.

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어느 곳이 더 좋다 안 좋다를 논할 수는 없습니다.

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간혹 이렇게 질문을 하시는 분이 계십니다.

"제 친구가 이 회사 상품으로 가입했는데 그 친구는 의무 특약이 ㄱ인데 저는 왜 ㄴ인가요?"

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이런 경우는

정액제인 회사인데 상해사망이 의무특약이지만 상해사망 대신 상해 중환자실 입원일당으로 넣었거나(설계사 마음이니까요)

점수제인 회사인데 설계사마다 어떤 특약으로 15점을 채우는지 다르기 때문에 친구와 다른 의무 특약으로 될 수도 있습니다.

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이 부분을 잘 알고 가입하시기 바랍니다.

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가입한 상품에 내가 원치 않은 특약이 있다면 그건 의무 특약입니다.

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물론 가입 당시에 저 같은 설계사가 이 부분은 의무 특약이다(이 회사는 정액제이다, 점수제이다)

설명을 해 줄 것입니다.

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잘 확인하시고 보험 가입하세요.

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끝.